文章摘录
本指南涵盖了费用、延期和许多关于抵押贷款利率锁定的常见问题解答.
什么是抵押贷款利率锁定?
抵押贷款利率锁定是借款人和贷款人之间的协议，允许借款人在特定时期内保持一定的抵押贷款利率. 在此期间，您锁定的利率不会增加.
利率每天都在波动. 所以当你锁定时, 这样你就能准确地估计出每月的还款金额，并保护自己不受市场变化的影响.
锁定利率对贷款人来说是一种风险，因为如果利率上升, 他们一定还是尊重你锁定的那个人.
抵押贷款利率可以锁定多久?
借款人通常选择15至90天的锁定期(尽管有些贷款人可以将利率锁定更长时间), 比如新建筑). 贷款人允许你选择你想要锁定多长时间，以15天的增量. 这被称为利率锁定期.
大多数贷款人将锁定利率30天，不收取任何费用. 较长的锁可能会产生延长的锁费，因为它们要求您的贷方使用更多的时间和资源来保护您的利率.
你的利率是准备锁定后，你得到预先批准的抵押贷款，并达成协议，以购买你的新房子. 这可以让贷款人在利率锁定期到期之前完成你的贷款.
看看你今天有什么资格.
开始延长新建筑的抵押贷款锁定期限
当你想要锁定一个新建筑的价格，从现在开始几个月, 15天的锁定不会让你对预期的月供安心. 这就是为什么一些贷款机构为新建筑提供180天的锁定计划.
决定延长锁定期需要权衡两件事:
未来利率上升的风险 |
vs. |
你要为长锁支付的额外费用 |
和你的贷方谈谈你是否应该为新建筑购买延长锁. 您的抵押贷款顾问将与您协商，提供最好的建议和选择，以保护您在整个过程中.
两种按揭锁费
抵押贷款锁定费用完全取决于你的贷款人. 这是一个聪明的主意，问你的贷方关于每一个潜在的费用在你锁定之前.
初始费率锁定费
一些贷款机构选择为锁定额外收费. 还有一些人将初始锁定费计入利率. 确保您知道是否以及如何为初始锁定收费.
这里有一个例子，你可能会期望抵押贷款锁的费用:
|
锁(天) |
费用(占贷款价值的百分比) |
每10万美元借款的成本 |
|---|---|---|
15 |
-0.03% |
$(30) |
30 |
0.09% |
$90 |
45 |
0.14% |
$140 |
60 |
0.27% |
$270 |
费率锁展期费
如果你面对一个小问题与你的卖家或新的建设，你的锁到期前关闭?
好消息是: 当你延长你的锁定时，你通常可以保持你锁定的旧利率.
坏消息是: 你会受到利率锁定延期费的打击，这通常需要几百美元, 取决于你需要延长多长时间. 确切的成本将是你贷款价值的一个百分比. 这个百分比是针对贷款人的.
如果您需要延长您的初始锁定超过原来的到期日，有费用. 这里有一个例子，如何收费结构的扩展:
扩展(天) |
费用(占贷款金额的百分比) |
5 |
.06% |
10 |
.125 |
15 |
.185% |
20 |
.25% |
30 |
.375% |
锁的延期费用可以按照贷款人选择的任何方式来安排. 延期费用可能会根据当前市场情况有所变化. 向你的抵押贷款顾问咨询他们的锁延长选项的具体细节.
锁定利率后，你能更换贷款方吗?
是的，即使在锁定利率后，您也可以更换贷款人. 这是合法的，没有特定的费用或罚款.
有时借款人会在交易过程中选择转换贷款人. 虽然这对你来说并不理想, 如果你的抵押贷款顾问反应迟钝或很慢，如果他们丢失了文件或不能按时完成交易，这可能是必要的.
换出借人要花多少钱?
如果你换了贷款方或没有完成购买，没有特定的费用. 但是在转换之前, 想想你已经在你现在的贷款人和你现在的贷款中投资了什么.
你交申请费了吗? 你付了房子的估价费了吗? 这些物品不予退还. 你可能要和你的新贷款人再过一遍. 出于这些原因, 也许最好的办法是和你目前的贷款机构协商你的利率，而不是换一家新的.
如果你想换更好的利率，一定要问清楚新贷款人的所有费用. 当你考虑到费用和成交成本时，低利率并不能保证最好的总价格. 越来越多的公司正在增加首付费用，以获得有吸引力的低利率.
»阅读更多: 在转换贷款机构之前要了解的5项重要费用
如果你锁门后利率下降了怎么办?
如果利率下降，你还会继续用你锁定的那个吗? 不总是. 一些贷款人允许你在锁定期内享受较低的利率. 这被称为浮动向下选项.
拥有浮动向下选项的成本确实比没有浮动向下选项的锁要高. 浮动期权以略高的利率开始，以预测以后可能出现的下跌.
你应该让你的锁过期以获得更低的利率吗?
假设你选择通过不选择浮动利率来节省一些钱.
但随后利率下降. 为什么不让您的锁过期并以较低的速率再次锁定呢?
当你同意购买合同时，就必须在截止日期前完成. 如果您允许利率锁定到期，希望获得更低的利率, 你将被禁止在60天内再次锁定该房产. 这种拖延可能会让你违反合同，可能意味着你会失去房子.
当借款人故意推迟购房时，卖房人可能会决定与另一个买家合作.
简而言之，让你的锁过期并不是一个好主意. 如果你担心利率或时间表，和你的抵押贷款顾问谈谈.
如果你是再融资，等待你的锁到期可能 似乎 这是一个聪明的想法. 在再融资过程中，你不像购买一样有严格的完成时间. 但是允许锁过期确实会产生后果.
当借款人允许锁到期时，贷款人就会受到损失. 当贷款人亏损时，他们必须以某种方式弥补损失. 这就是为什么一些贷款机构对锁收取不可退还的费用. 这使得买房对每个人来说都更加昂贵.
何时锁定抵押贷款利率
这里有一个简单的答案:如果你对你的贷方给你的一个特定利率的月供估计感到满意, 你应该继续锁定. This isn’t a sales tactic; it’s just the smartest move to make.
汇率每天根据经济因素波动，没有人能绝对准确地预测. 确切知道何时锁定抵押贷款利率是不可能的.
如果有新闻价值的经济事件临近, 经验丰富的信贷员可能会建议你暂时不要上锁，希望利率会下降. 或者他们可能会提出相反的建议. 这就是为什么选择一个考虑到你最大利益的贷款人是很关键的.
