文章摘录
了解HELOC贷款是什么, 它是如何工作的, 你是否应该申请HELOC以防万一, 一些可能的缺点, 以及如何开始申请.
房主有几种方法可以获得房屋的权益，以便进行装修, 支付费用, 或者偿还其他高息债务. 您的选择之一是房屋净值信贷额度(HELOC)。. 房屋净值贷款在交易结束时给你一笔现金, HELOC允许你在需要钱的时候以你的股本为抵押借款.
何谓居委会按揭贷款?
HELOC是一种信用额度，其借款限额是基于借款人在其房屋中的权益.
“信贷额度”是指个人或企业(“借款人”)与银行或其他金融机构(“贷款人”)之间的一项安排。. 贷款人在预先设定的借款限额内向借款人提供资金. 利率可以是固定的也可以是可调的.
假设贷款人向借款人提供10万美元的信用额度. 如果借款人取出5万美元，他们将有5万美元的可用信贷. 在这个意义上，信用额度类似于许多信用卡.
“房屋净值”是指房屋价值中没有抵押担保的部分. 如果一个人拥有价值500美元的房子,000, 抵押贷款余额为200美元,000, 他们的权益是300美元,000.
一个HELOC, 因此, 贷款限额是否以借款人的房屋净值为基础. 贷款人不会允许某人以其全部股本为抵押借款. 大多数贷款人将借款限额设定为借款人总股本的85%. 上述房主, 例如, 也许可以获得贷款限额为255美元的HELOC,000, 哪一个是300美元的85%,000.
HELOC按揭贷款如何运作?
大多数heloc有两个阶段. 一旦你有资格获得HELOC并签署了贷款人的文件, 你将进入第一阶段, 称为“抽签期”.“这段时间你可以从信用额度中借钱. 抽取期的长短可有所不同. 十年是很常见的一段时间.
HELOC提取期
在提款期间，您可以从信用额度中借款. 贷款人可能会给你提供支票簿或信用卡. 你也可以把钱转到你的银行账户.
你必须按月向贷款人付款. 最低还款额只包括利息，但你可以选择先付本金. 如果你只付利息，你借的钱越多，你的月还款额就会越高.
HELOC还款期限
提款期结束后，“还款期”开始. 你不能再从信用额度中取钱了, 现在每月还款额包括本金和利息. 如果你只在抽期支付利息, 你可能会看到你每个月必须支付的金额大幅增加. 还款期一般为20年.
你可能不得不在还款期限结束时支付一笔巨额款项来支付剩余的本金. 不过，如果你负担不起这笔巨额付款，你也可以协商一个再融资方案.
如果你的HELOC有可调整的利率, 你的月供在提款期和还款期都可能发生变化.
为了以防万一，你应该申请HELOC吗?
买一个HELOC似乎是个好主意，以防你需要它. 这和申请信用卡不一样. 这可能是一个耗时的过程. 它可能花费你几百美元，可能包括标题搜索, 评估, 申请费, 点, 还有律师费. 经验丰富的抵押贷款机构会使这个过程更容易.
贷款人在审查你的申请时将进行信用检查. 即使你从未取过钱，HELOC也会显示在你的信用记录中. This isn’t a big drawback though; credit score dips 从 mortgage applications normally recover quickly. 下跌幅度也不会太大——可能不超过15个百分点.
房屋净值信贷额度的缺点
这可能会增加你丧失抵押品赎回权的风险. 如果你的HELOC有一个可调整的利率和利率上升, 这会让你陷入财务困境.
HELOC减少了你家里的总资产. 所以如果你在拿到HELOC后不久卖掉房子, 你离开时口袋里的钱会少一些.
你也有超支的风险. 任何获得数万或数十万美元的人都可能被冲昏头脑. HELOCs使借款人更容易因为不要求立即偿还本金而忘乎所以. 这是一个更个人的考虑，可能因借款人而异.
图片由 Towfiqu barbhuiya on Unsplash
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